落实数字金融大文章 保险机构要把握好三个“点”
上海证券报 / 2024-06-21 14:38:04
◎记者 韩宋辉
中国人保党委副书记、副董事长、总裁赵鹏6月20日在2024陆家嘴论坛上表示，中央金融工作会议立足建设金融强国的战略高度，要求金融系统做好数字金融大文章。“具体怎么落实？我从保险机构的视角，谈几点认识。”他说，概括起来，就是把握好三个“点”：数字金融发展的原点；数字保险创新的重点；数字金融治理的难点。
首先，要把握数字金融发展的原点，更好发挥金融的功能性，提升服务实体经济的质量和水平。
他认为：数字金融也是金融，必须服从服务于经济社会发展，把为实体经济服务作为发展的出发点和落脚点。
“一方面，以数字金融创新巩固拓展数字经济优势。”他说，当前，数字经济蓬勃发展，根据中国信息通信研究院的研究，2022年中国数字经济规模为50.2万亿元，总量稳居世界第二，占GDP的41.5%，亟须发展与其相匹配的数字金融业态。就保险供给侧来说，要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，为数字经济发展提供有效的保险保障。
“另一方面，以数字保险服务防范新技术应用带来的风险。”他分析，新技术的快速发展和广泛应用，将带来数据安全、网络安全、科技外包等安全风险。比如，数字化企业的云平台、无人驾驶汽车的车载操作系统等，易遭受网络攻击，威胁人民群众财产和人身安全。以网络安全保险为代表的数字保险，可整合多方面资源协同防范新技术风险，是行之有效的市场化风险管理和保障手段。
其次，要把握数字保险创新的重点，优化保险商业模式，用科技提升经营服务能力和风险防控能力。
他具体阐释道，数字技术正在从根本上改变传统经济的生产方式，对保险业的商业模式提出新的更高要求。中国人保高度重视夯实风险减量服务的数字底座，把用科技降低经济社会的总体风险水平作为数字化转型的重中之重，率先倡导创新并积极践行“保险+服务+科技”新商业模式，以新技术赋能风险减量管理，从传统的“灾后”补偿转向“灾前”预防预警、“灾中”快速响应、“灾后”精准理赔。
他谈到，今年以来，虽然南方部分省份出现了较为极端的天气事件，但由于风险减量服务工作的扎实开展，防灾减损效果初步显现。以人保财险湖南分公司为例，与2008年雨雪冰冻灾害相比，本次损失降低40%以上。
最后，要把握数字金融治理的难点，平衡好效率与公平，让所有群体共享科技带来的美好生活。
他坦言，数字金融在带来发展机遇的同时，也不可避免带来挑战。就保险而言，其中最突出的是保障公平性问题。传统保险经营的基础是大数法则，保险定价是大众化公平定价，集中体现保险“人人为我，我为人人”的风险共担本质。进入数字化时代，随着互联网设备普及、大数据发展及人工智能应用，保险公司的风险识别能力将得到质的飞跃，可以采取更精准的个性化定价，实现“千人千面，千人千险”。
“从积极方面看，这有利于提高保险经营的效率，进而提高保险覆盖面。”他表示，但其消极面也需要引起重视，即基于大数据和人工智能的个性化保险定价，可能导致部分群体（如老年人、残疾人等弱势群体）的保费过高，无法通过保险进行风险转移，造成新的金融排斥。
他认为，这就要求保险公司更好把握数字金融创新与治理关系，既要充分运用数字技术提升服务效率，又要防范技术不当应用影响社会公平，尤其是要避免大数据及算法歧视，造成弱势群体因金融排斥难以满足金融需求。这方面，较好的结合点是数字普惠金融，坚持金融向善，用数字技术为群众提供更可负担、更高效、更安全的金融服务，在促进金融资源有效配置的同时确保社会公平。
作者：赵鹏 中国人保副董事长、总裁
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