尼采说，“任何不能杀死你的，都会使你更强大。这次全球性的疫情对所有企业都是一次“免疫力大考”。当疫情突然爆发时，没有特效药，靠的是自身肌体的健康程度和免疫力。企业就像人一样，遇到不可预测危机时，拼的就是企业平时积攒的内力、组织的健康度。同样，一个本来就“带病”的企业，很难抵抗突如其来的危机。

 

过去互联网金融之所以聚集一些风险，主要是因为过于强调效率的提升，忽视了风险的管理。本次疫情可以说是对企业的一次全链路压测，其中会暴露出很多商业模式的问题、组织效率的问题、灾备能力的不足。比如在互联网金融领域，政府在2019年围绕消费者权益保护和风险防控，出台了多项监管政策：包括加强利率管控、强调数据合规应用、规范催收管理等，一些缺乏金融科技支持、风控能力不足的平台就出现了较大的业务波动，无法在低利率下保持盈利。而本次疫情，放大了本来就存在的风险，让原本带病的企业情况更加艰难。所有金融行业和金融科技的从业者，如果能前瞻性的应对风险和及时调整，可以使风险管理和精细化运营水平提升到新层次，推动战略和经营管理更上一个台阶。

 

我们一直认为，“金融科技要先解决风险问题，再解决效率问题。”近年来，“伪金融科技公司”不断出清，金融科技的发展也开始回归风险管理的本质。疫情这一突发事件，将加速这一进程。

 

金融业务对“免疫力”有更高的要求，要遵循经营规律，就是任何时候都要留下充足的风险缓冲，以备不可预期的风险。风险的稳定性是金融企业展开一切经营活动的基础。所有运营决策都是在风险稳定的基础上做的。任何金融企业都会面临像疫情这样的宏观风险，但比拼的是危机到来时，谁的资产稳定性好、谁的波动小。稳定的风险是建立在对客户的深度洞察的基础上的。这次疫情给了金融行业难得的机会，恰好能看清楚用户中，哪些是具有稳定风险表现的客群。金融机构可以不断探索加深用户洞察的路径，分客群精细化运营管理，从而大幅提升风险稳定性。

 

不应放过任何一次危机对组织的锤炼。金融科技公司也应建立以风险管理为核心的全链路金融科技布局，包括信用风险管理、操作性风险管理和宏观风险预警。

 

在信用风险管理方面，让风险管理贯穿获客、准入、贷中管理、贷后管理等全业务流程。例如，在获客方面，可以通过技术识别有还款能力和还款意愿的优质客户；贷中管理方面，实时监测客户状态变化，调整风险敞口；贷后管理上，基于风险预测进行差异化的贷后管理。

 

在宏观风险预警方面，可以针对不同的行业、区域进行监控，并针对多头共债风险进行预警。同时，推动RPA（机器人流程自动化）深入到业务流程重要环节，如信审、客服、催收等，降低合作伙伴操作性风险。